מחשבון השפעת דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני | לקבל את המירב

מחשבון השפעת דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני

12 תגובות לפוסט “מחשבון השפעת דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני”

1. תגובה מאת: מאור
יוני 19th, 2010 בשעה 7:45 pm

מירב שלום, מספר שאלות על המחשבון ברשותך:
1. האם המחשבון לוקח בחשבון את עלות הביטוח הקיימת בקרן פנסיה בחישוב הצבירה ? (הרי ככל שאני מבטח יותר לנכות ולשארים נשאר פחות לצבירה).
2. סתם לצורך הדיון אם נניח יש לי צבירה של 700000 ש"ח והפקדה חודשית של 3000 ש"ח למה אני צריך לשלם את הביטוח שארים הזה ? (אני מעביר את כל הצבירה לקופת גמל, במקרה פטירה הצבירה הולכת ליורשים החוקיים ולכן לא צריך ביטוח חיים, ואני חוסך את דמי הניהול מההפקדה החודשית שבק.גמל אין וגם את דמי ביטוח החיים ורק מוסיף ביטוח למקרה נכות)
3. האם יתרון נוסף בקופת גמל זה שבמקרה מוות אחרי היציאה לפנסיה, מה שנשאר מהצבירה, נשאר ליורשים החוקיים ולא נשאר בקרן הפנסיה ?

[תגובה]
merav Reply:
יוני 19th, 2010 at 8:34 pm

1. המחשבון לא לוקח בחשבון עלות ביטוחית. זאת משום שזו תלויה בגובה הכיסוי ומשתנה מחברה לחברה. אם אתה יודע את העלות הביטוחית תוכל להוסיף אותה לדמי הניהול מפרמיה ולקבל הערכה
2. לא הבנתי את השאלה
3. לא מדוייק. קופת גמל הייתה הונית עד 2008 ואכן בעת מוות אחרי יציאה לפנסיה מה שנצבר מהצבירה הולך ליורשים. משנת 2008 קופת גמל תעביר את הכספים לקופה משלמת שתשלם אותם כקצבה. תסתכל על ההסבר בפוסט מקדם ההמרה

[תגובה]
מאור Reply:
יוני 20th, 2010 at 10:32 pm

בשאלה 2 אני מתכוון להשוואה בין קופת גמל לקרן פנסיה, לגבי מי שיש לו כבר צבירה מסוימת. למה כדאי לשלם פרמיה לביטוח שארים בקרן פנסיה אם אפשר להעביר את הצבירה לקופת גמל, ובעצם הצבירה עצמה יכולה לשמש כמעין "ביטוח שארים".

[תגובה]
merav Reply:
יוני 20th, 2010 at 11:02 pm

עקרונית אתה צודק
אם יש לך חסכון מספיק גדול שיספק את הצרכים של השארים שלך אז אולי אתה באמת לא צריך ביטוח. הרעיון בביטוח הוא להגן בפני קטסטרופות. אם חלילה יקרה לך משהו שלא יצטרכו להתמודד עם קושי כלכלי ללא ההכנסה שאתה הייתה מביא הביתה הם עלולים למצא את עצמם לא יכולת להתפנס בצורה מספקת. אם החסכון מספיק גדול אז יתכן שאין צורך לדאוג לזה.
זה הכל עניין של הצרכים שלכם וההחלטה שלכם מה הן הגנות מספקות.
אף אחד לא יוכל להגיד במקומכם מה הסכום לביטוח חיים שאתם צריכים.

[תגובה]
2. תגובה מאת: שגיב
אוקטובר 11th, 2010 בשעה 11:12 pm

היי מירב,
ראשית עבודתך מבורכת, כל הכבוד!!!

רציתי לבקש בבקשה את האקסל ממנו בנית את המחשבון הנל, אודה לך אם תוכלי לשלוח אליי ל EMAIL

[תגובה]
3. תגובה מאת: שגיב
אוקטובר 11th, 2010 בשעה 11:27 pm

היי מירב,

סכום כל הפקדה חודשית החישוב מתיחס להפקדת עובד+ מעביד+ פיצויים? (סה"כ 18 ושליש אחוז בביטוח מנהלים?) או רק לחלק מסויים של ההפקדות? במידה וכן לאיזה חלק?

[תגובה]
merav Reply:
נובמבר 12th, 2010 at 2:21 pm

שגיב
השאלה מה אתה רוצה לבדוק
אם אתה מתכוון להשאיר את הפיצויים עד לפרישה ורוצה לדעת כמה סך הכל יצטבר לך מכל החסכון שחסכת לאורך השנים אז תבדוק על כך הסכום עובד +מעביד+פיצויים.
רוב האנשים כן פודים פיצויים במהלך השנים כך שאם אתה מעוניין לדעת רק כמה יצטבר לך לקצבה תשים רק עובד + מעביד

[תגובה]
4. תגובה מאת: עזרא
דצמבר 8th, 2010 בשעה 11:48 am

הי מירב,

אחלה בלוג, מרתק ומאוד ברור.
יש לי ביטוח מנהלים שמשתתף ברווחים (15%) ותשלום קבוע מצבירה 0.6%.
האם את מכירה מחשבון המשלב פרמטרים אלו?

תודה

[תגובה]
רועי Reply:
אוקטובר 30th, 2011 at 9:54 am

15% מהרווחים הריאליים, יכולים להיות לכל היותר 15% משווי החסכון העתידי (מה שנקרא: זה מתכנס אסימפטוטית ל-15%).
אם ניקח למשל 0.6% דמי ניהול קבועים לשנה ותשואה שנתית ריאלית של 4% במשך 37 שנים נקבל שדמי הניהול הקבועים מגיעים ל-12.69%. יחד עם ה-15% נקבל שהעלות היא קרובה ל-27% לכל התקופה. אלו דמי ניהול לא קטנים, אבל צריך להסתכל גם על מקדם הקצבה של הפוליסה – בפוליסות משתתפות ברווחים ישנות, ברוב המקרים, יש מקדמי קיצבה טובים (נמוכים) יותר מהפוליסות החדשות.

[תגובה]
5. תגובה מאת: שי
ינואר 10th, 2011 בשעה 1:45 am

שלום מירב,
חישבתי במחשבון שלך דמי ניהול מצבירה של 1% על-פני 10 שנים ונראה לי שיש טעות במחשבון.
אני רוצה לשלוח אלייך את החישוב שלי, ע"מ שתוכלי לבדוק איזה מהחישובים נכון – המחשבון או החישוב שלי ?
לאיזה כתובת מייל אני יכול לשלוח לך ? את יכולה לענות לי למייל שלי.
תודה,

[תגובה]
6. תגובה מאת: צבי
נובמבר 28th, 2011 בשעה 7:30 pm

שלום מירב
הכנתי לעצמי חישוב של דמי ניהול וחיפשתי אימות לתוצאות. מצאתי את המחשבון שלך ואת האתר הבהיר ומבהיר שלך. בחישוב ללא עמלת ניהול, התוצאות שלי זהות לשלך על האגורה וגם עם עמלת ניהול מההפקדות ואפס מצבירה. אבל בחישוב דמי ניהול מהצבירה יש הפרשים. ניתן לקבל את האקסל שלך וללמוד מה מהות הפער?
תודה

[תגובה]
merav Reply:
דצמבר 21st, 2011 at 7:40 pm

היי צבי

היה לי אקסל פעם אבל יהיה מסובך לאתר אותו. המחשבון מבוסס על נוסחא כמובן. היא קצת מורכבת לרשום באתר.
בכל אופן טעות נפוצה בחישובים אלו היא לחשב את התשואה כאילו הריבית נטו היא התשואה פחות דמי הניהול מצבירה.
זו טעות משום שדמי הניהול מצבירה נגבים גם מהרווחים עצמם.

מקווה שהצלחתי להסביר את עצמי
קצת קשה לצרף כאן נוסחאות כי האדיטור מאד בעייתי

[תגובה]

כתיבת תגובה