לקבל את המירב

מבוא

מי לא מכיר את הסיטואציה הבאה:  הגעת למקום עבודה חדש, חתמת חוזה, לקחת ציוד, עשית סיבוב במשרדים להכיר את כולם.  לאט לאט אתה לומד את העבודה , מכיר את האנשים אבל עדיין שומר על מידה של זהירות כי אתה לא רוצה לעשות רושם רע.   והנה בין שבוע לחודש אחרי שהתחלת לעבוד קובעים לך פגישה עם הסוכן הביטוח שעובד עם החברה.

כשהוא מגיע הוא תמיד צעיר אדיב ונחמד אבל משדר, יאלה תחתום כאן ונסגור עניין.   ואתה רוצה לשאול שאלות להבין אבל,כשהוא מתחיל להגיד משפטים כמו:  כדאי לך לשים בביטוח מנהלים כי קבוע ההמרה שם מובטח בניגוד לקרן פנסיה. בקופת גמל לא כדאי לך כי לא תוכל לעשות רצף קצבה רק רצף פיצויים וגם זה בתנאי שאתה לא מושך הצבירה ההונית של חלק הפיצויים. ואם תפריש לקופת גמל לא תוכל למשוך את הצבירה ההונית אלא רק קצבה ואת ההפרש מהפנסיה המינמלית תוכל לקבל מהוון לפי ערך של קבוע וצפי של תשואה לערך עתידי מהוון לערך נוכחי.

בין שלל המושגים שהוא יורה לאוויר הוא מזכיר, אולי,  מה גובה העמלה שהם גובים אבל זה תמיד מתחלק לכמה חלקים ואתה לא ממש זוכר מה היו הנתונים החשובים מבין בליל הדברים שהוא ירה לאויר, וגם אם תשאל על הנתונים החשובים, למשל כמה עמלה תשלם, תקבל תשובה בסגנון "בקופת הגמל תשלם 1.5% על כל הצבירה ובקרן הפנסיה תשלם חצי אחוז על הצבירה ו- 6% על ההפקדות אבל על הפיצויים תשלם רק חצי אחוז ובקרן ההשתלמות תשלם אחוז וחצ על הצבירה. וכל זה נאמר בנשימה אחת בקצב של מכונת יריה אוטומטית. אתה כבר לא זוכר מה הולך לאיפה ונשאר לך בראש רק 6% אז, תוך ניסיון להציל את שרידי הכבוד המועטים שנשארו לך, ויורה בחזרה: אני רוצה פחות מ- 6% !. על זה הוא עונה זה על פי חוק ולך נשאר להשלים בהכנעה עם דברי הסוכן המלומד.

בין כל הדברים האלה הוא משחיל את מושג הריסק בביטוח המנהלים ומסביר לך כמה חשוב לך לרכוש אותו. אבל אתה בשלב הזה כבר רק רוצה לסיים אם כל האופרציה הלא נעימה הזו.  ויש לך איזו קופה פעילה אבל הסוכן טוען שממש לא כדאי לך להישאר בה וזו שהוא מציע הרבה יותר טובה.  אבל הסוכן של הקופה הקודמת טען אותו הדבר. ונדמה לך שאולי בכל זאת כדאי להישאר בישנה ופשוט להמשיך אותה ולו בגלל שאתה לא מבין מה יותר טוב בחדשה ולמה לשנות. אבל הוא מסביר לך שזה ממש לא כדאי.  ואתה, מה אתה יודע על הקופות?   ומה אתה מבין בחיסכון פנסיוני.  להוכיח הוכחות בקלקולוס באוניברסיטה היה קל יותר מלהבין בין שלל המושגים שהוא זורק לאוויר ואתה רק רוצה לסיים את כל הסיפור.  ובל נשכח שהוא נתפס כנציג של מקום העבודה החדש שלך, ולא ממש מתחשק לך להתעמת איתו, אתה ממש לא רוצה להראות Trouble maker שבוע אחרי שהגעת למקום העבודה החדש. והכל נעשה בפגישה קצרה שבמהלכה הסוכן ישאל כמה שאלות, ימלא טפסים וילחץ עליר שתחתום בו במקום ותסגרו עניין. בשלב הזה הרוב הגדול של האנשים פשוט יחתום על מסמכי הפתיחה והסוכן קצר הרוח כבר יהיה בחצי דרך החוצה עוד לפני שהעט ינחת על המסמך החתום.  העמלה שלו מובטחת והוא כבר בדרך למשפחה הבאה.  לאחר כמה שנות עבודה לעובד הממוצע יש כמה וכמה קופות שונות חלקן קצבתיות, חלקן הוניות, מפוזרות בן חברות שונות. לחלקן מרכיב ביטוחי ואף אחד לא באמת יודע מה מצב החסכון הפנסיוני שלו.

אז לא מזמן, כשבעלי החל עבודה חדשה ולי היה קצת זמן, החלטתי לעשות סוף לסיפור הזה. אחת ולתמיד אני עושה סדר בבלגאן של הקופות האלו.  די, נמאס לי להסתכל בעינים כלות על הסוכן ולחתום על עוד קופה חדשה שתצטרף ל-  10 קופות שכבר קיימות.   הפעם אני אהיה מוכנה מראש עם כל המידע ואבחר בקופה שהכי מתאימה לי.  כן, לי ולא לו.  הפעם אני אבין מה בדיוק יש לי בקופות, כמה מורידים לי עמלות וריסק וכמה לכל הרוחות נשאר אחרי כל זה.   עשיתי מחקר באינטרנט דיברתי עם סוכנים של קופות שונות, התייעצתי בפורמים השונים ובסדרת בלוגים זו אני רוצה לשתף אתכם בבמידע שהצלחתי לדלות.

למרות שהבנת הנושא כרוכה בהשקעה היא בעלת השלכות עצמות על גובה החסכון הנצבר ורמת החיים שלה נזכה בשנות הפנסיה שלנו.   ההבדלים יכולים להתבטא בעשרות ובמאות אלפי שקלים.  למשל בפוסט הראשון בסדרה אני אדבר על: דמי הניהול. בפוסט זה אראה שדמי ניהול בגובה המקסימלי יכולים להקטין חסכון של כ- 1,300,000 שקלים בארבע מאות אלף שקלים, ולהשאיר את החוסך עם 900,000 שקלים בלבד !. במילים אחרות, בגלל דמי הנהול, נעלם יותר משליש מהחיסכון !.

כיצד הפך החסכון הפנסיוני למשהו כל כך מאיים שאף אחד לא באמת מבין בו?   לדעתי האשם המרכזי הוא המדינה.  במשך שנים המדינה גרמה לנו להפנות כספים למכשירי חסכון מורכבים שמכילים חסכון וביטוח במוצר אחד. אבל יותר גרוע, היא שינתה את כללי המשחק משנת 1995 כל כמה שנים.  בכל שינוי הכספים שבאו לפניו נצבעים ב"צבע" אחר משום שחלים עליהם חוקים אחרים ובנוסף אנשים שכבר חוסכים לא מודעים שמה שהיה נכון כשהם הצטרפו לקופה אולי כבר לא נכון היום ואף אחד לא דואג להגיד להם את זה. וכל קופה נראת כך: כספים קצבתיים, כספים הוניים שנצברו עד 1995 וכספים הוניים שנצברו עד 1998 ומשנת 2008 כבר אין כספים הוניים. בתוך החסכון הזה נכנס גם הפיצויים שגם לגביהם החוקים משתנים אחת לכמה זמן.   מבולבלים?   גם אנחנו.   בחיי ששני תארים מאחורי ואף אחד מהם לא היה מסובך וקשה למעקב כמו החוקים של החסכון הפנסיוני.  ולתוך כל זה נכס גם הביטוח הפנסיוני.  אפילו הקפדנים ביותר שמנסים להבין כל פסיק בסופו של דבר מרימים ידיים לרוב. בכתבה בנושא שפורסמה ב- Ynet טורים אישיים: אתר האוצר: כך לא נבין איך בוחרים פנסיה מסביר הכותב בין היתר למה לדעתו כשל האוצר בניסיונו להפוך את הפנסיה למוצר מובן וברור לכלל הצבירו.  בין היתר כותב הטור אומר  "ההסברים ארוכים ומפורטים מדי, ולא באמת מדברים בשפתו של כלל ישראל. הם טובים למי שכבר מבין בנושא, אבל ל-99% מהגולשים הם נשמעים כמו סינית בניב מנדריני".  הכתבה מסבירה בצורה הומוריסטית  וברורה את חוסר האונים שבו נתקל עובד חדש וכמה חשובה הבנה בנושא הפנסיוני.   אני ממליצה מאד לקרא את הכתבה. מי שמעוניין לקרא את הסברי האוצר יכול למצא אותם באתר האוצר בנושא פנסיה .

עוד חשוב לי להוסיף שבנושא חשוב וקריטי זה אל לכם לסמוך על סוכן הביטוח שיספק את כל המידע הדרוש לכם.   סוכן הביטוח אינו אובייקטיבי.  הוא אומנם עבר מבחנים ואמור להיות מקצועי ולדעת את כל החוקים והכללים, אולם כפי שקורה פעמים רבות הוא לא מתוגמל באופן שווה על כל אפיקי ההשקעה וכל הקופות בתוך אותו אפיק השקעה ולרוב הוא יציע לכולם את אותה קופה שהכי משתלם לו להציע לכם.  חשוב מאד להגיע מוכנים לפגישה עם סוכן הביטוח אם על ידי שימוש ביעוץ פנסיוני שהוא גורם אובייקטיבי וחסר אינטרס ואם על ידי השקעת זמן ללמוד את הנושא לפחות ברמה בסיסית.

בסדרת כתבות זו אנסה לפזר את האפלה סביב הנושא ולצייד את הקוראים במידע בסיסי שיעזור לכם לבחור את המוצר שמתאים לכם ביותר.אזהרה:  מי שיישם את הידע הכתוב בפוסטים הבאים צפוי לעורר תגובות נזעמות מסוכן הביטוח.  הקריאה על אחריותכם בלבד. והנה דוגמא חיה מהמציאות למה שקורה למי שמגיע מוכן לפגישה עם הסוכן:

בעלי: (שצוייד בהוראות מדוייקות ממני איזה קופות לפתוח ואיך לחלק את ההפקדות)  אני רוצה שהכספים יופקדו בקופה X

הסוכן: לא כדאי לך , הקופה Y הרבה יותר טובה

בעלי: אבל בגמל נט ראינו ששלנו עשתה תשואות הרבה יותר גבוהות מזו שאתה מציע ב- 5 שנים האחרונות.  וגם דמי הניהול נמוכים יותר  (הביא התקלה נכון?  אני גאה בו מאד).

הסוכן: (בצקצוק לשון מלווה במבט מלא רחמים) לא בדקת טוב

בעלי: אז תסביר לי במה שלך יותר טובה?

הוא:  או אין בכלל מה להשוות, זאת עדיפה בהרבה. זה כמו להשוות מרצדס לטויוטה.

בעלי: ובכל זאת תנסה להסביר לי שאני אבין גם למה שלכם מרצדס. במה היא טובה מזו שאני רוצה.

הסוכן:  (כבר בקוצר רוח של ממש) אתה לא מבין כלום וחבל שאתה לא מקשיב.

בעלי: אני בכל זאת רוצה להמשיך עם הקופה שלי.

הסוכן: איך שאתה רוצה, ממלא טפסי בקשה להעברת כספים לקופה המבוקשת.

עד עכשיו היה החלק הקל כי דובר על קרן ההשתלמות בכלל ועוד לא התחילו לדבר על החסכון הפנסיוני.

בשלב הבא בעלי אמר, בהמלצתי שהוא רוצה אפיק חסכון מסויים וקופה מסויימת לחסכון פנסיוני.  זה הרגע שבו נזרקו לאוויר מושגים שונים ושלל שיקולים למה לבחור באופציה שהוא מציע ולא באחרת (חלקם אגב היו טיעונים ולידים אבל לבעלי שלא עשה מחקר כמוני לא היו הכלים להבחין בין שיקולים ולידים לסתם משפטי מכירה). בשלב זה בעלי החליט לצרף אותי לשיחה והתקשר אלי.  הסוכן לא התנגד והשיחה התחילה ברוח טובה.  הוא מסביר לי למה כדאי ללכת על מה שהוא מציע , אני מנמקת לו למה אני מעוניינת באופציה אחרת. הוא לאט לאט נהיה פחות ופחות סבלני אבל לא הייתה לו ברירה והוא היה חייב לקבל את הרצון שלנו. הנושאים סוכמו, נסגרה השיחה והפגישה ממשיכה. בשלב מסויים הדיון שוב הסתבך ובעלי רצה שגם אני אקשיב להסברים של הסוכן.   בתגובה הסוכן , כבר עצבני ממש, יורה בכעס, "אוי עוד פעם אשתך, למה היא צריכה להקשיב לכל דבר.  עזוב עזוב את אשתך אני לא יכול ככה" .  בעלי, מיותר לציין, דווקא חשב שכן כדאי וכן התקשר.  בסוף הפגישה הוא עוד הספיק להטיח בבעלי – "אתם אנשים קשים" לפני שיצא מהחדר.

בסדרת פוסטים זו אנסה לפזר את האפלה סביב הנושא הזה ואשתדל לצייד אתכם בכל המידע הדרוש על מנת שתוכלו לבחור את האפיק שהכי מתאים לצרכים שלכם.  בתחילה אמנה את כל השיקולים שצריך לקחת בחשבון בבחירת חיסכון פנסיוני.   לאחר מכן אסביר על אפיקי ההשקעה השונים לפנסיה על יתרונותיהם וחסרונותיהם ובסוף אסיים עם טיפים.

הערה:  לכל אפיק השקעה יתרונות וחסרונות.   הבחירה שלנו בהתחלת החסכון היא בחירה בתנאי אי וודאות ולא ניתן אף פעם לדעת מה יניב את התוצאות הטובות ביותר ולכן למרות שאנחנו מנסים להתסתמך על כמה שיותר נתונים אמיתיים בסופו של דבר הבחירה היא הרבה עניין של השקפת עולם והעדפה אישית. כמו לכל אחד גם לי יש את השקפת העולם שלי לגבי החסכון הפנסיוני ואני לא אמנע מלהגיד אותה.  עם זאת בכל פעם שאגיד משהו שהוא לא עובדות יבשות אלא דעה אישית אני אציין זאת ואנמק את דעתי ואתם תשקלו בעצמכם האם אתם מסכימים איתה או חושבים אחרת ואתם מוזמנים לשתף אותי ואת קוראי הבלוג בדעתכם בתגובות לפוסטים.   אני מאמינה שחלופת דעות זו היא פרודוקטיבית ומועילה ותוכל לתרום לכל אחד מאיתנו בבחירת האפיק המתאים לו ביותר.

עוד הערה חשובה:  אין בדברים כדי להוות יעוץ פנסיוני או להחליף ייעוץ פנסיוני.   עשיתי את כל המאמצים על מנת להביא מידע מדוייק ככל האפשר אבל יש לזכור שטעות לעולם חוזרת, ואם נפלו אי דיוקים עמכם הסליחה ואתם מוזמנים לכתוב לי עליהם ל- Merav.blog@gmail.com

נהניתם ? הירשמו לעידכוני RSS !

\\ תגיות פנסיה, קופות גמל