עידכון ב- RSS
עידכון באימיילנכתב ע"י merav ביום יום ראשון, אפריל 18th, 2010 בשעה 3:46 pm
ניתן לעקוב אחר התגובות דרך RSS 2.0.
ניתן להשאיר תגובה, או לטרקבק מאתרך.
בפוסט הקודם דיברתי על הבלבול הגדול שיש להרבה אנשים במה שקורה עם הפנסיה שלהם ועל החשיבות הגדולה של הנושא לרווחת חיינו בשנותנו האחרונות. בפוסט זה אתחיל להסביר על הגורמים שמשפעים על גובה הפנסיה שלנו ואדבר על הגורם הראשון: דמי הניהול.
מה שמשפיע על הפנסיה שלך:
על מנת שנוכל לבחור את אפיק החסכון המתאים לנו ביותר ואת הקופה המתאימה לנו ביותר בתוך אותו אפיק חשוב דבר ראשון שנבין מה הגורמים המשפיעים על גובה החסכון שנצבר ועל הקצבה החודשית בעת פרישה. ברור ומובן מאליו שככל שנפריש יותר ככה ייצבר יותר. זה ברור גם למי שלא יודע דבר נוסף על החסכון הפנסיוני. מכיוון שסכום ההפקדות החודשיות אינו תלוי בסוג החסכון ואינו מהווה חלק מהשיקולים לבחור אפיק זה או אחר אני לא אדון בו בשלב זה.
הגורמים העיקריים הם :
- דמי הניהול.
- תשואות.
- מקדם ההמרה.
- כיסויים ביטוחיים.
בפוסט הזה ארחיב על דמי הניהול ובפוסטים הבאים על השאר.
דמי הניהול
כספי החסכון הפנסיוני מופקדים לקופות אשר משקיעות את הכספים בשוק ההון. בתמורה לניהול הכספים גובות הקופות (החדשות) דמי ניהול משני סוגים
- דמי ניהול מצבירה: עמלות שנתיות שנגבות כאחוז קבוע מכל הסכום שנצבר בחסכון.
- דמי ניהול מהפקדות: עמלות הנגבות כאחוז קבוע מכל הפקדה לקופה (בד"כ זה קורה מידי חודש כאשר המעסיק מפריש את הכספים) .
להלן טבלה של דמי הניהול המקסימליים המותרים באפיקי החסכון השונים:
דמי הניהול המרביים המותרים (נכון לשנת 2010)
| אפיק החיסכון | דמי ניהול מירביים מההפקדות החודשיות | דמי ניהול מירביים מהסכום הצבור |
| קרנות פנסיה חדשות מקיפות | 6% | 0.5% |
| קרנות פנסיה חדשות כלליות | - | 2% |
| קופת גמל | - | 2% |
| ביטוח מנהלים | 13% | 2% |
לגבי דמי הניהול בביטוח המנהלים יש מס' מסלולים שניתן לבחור בהם.
הערה: עד 2004 שווקו ביטוחי מנהלים ישנים מסוג עדיף. בביטוחי מנהלים אלו דמי הניהול המקסימליים היו 0.84% מהצבירה או עד %0.6 מהצבירה (דמי ניהול קבועים) ו- 15% מהרווחים הריאליים (דמי ניהול משתנים). בשנים האחרונות דמי הניהול נגבו לפי המודל השני. לפי המודל הזה כאשר יש הפסדים החברה תפסיק בגביה של דמי הניהול המשתנים עד לכיסוי כל ההפסדים (במונחים ריאליים). על פי דוח מגדל לשנת 2009 משנת 1992 ועד 2009 שיעור דמי הניהול המשתנים והקבועים יחדיו מסתכם בכ- 1.5% (ריאלי אפקטיבי) לשנה מהסכום הצבור. ביטוחי חיים אלו נסגרו למצטרפים חדשים החל מ- 2004.
דמי הניהול הם בעצם המחיר שגובה הקופה עבור שירותיה והם יפחיתו את הסכום שנצבר לחסכון. לפיכך זה השיקול הראשון שצריך לקחת בחשבון כשבוחרים אפיק השקעה וקופה ספציפית בתוך אותו אפיק השקעה. יש נטייה לזלזל בדמי הניהול שהקופה גובה. בדרך כלל ההבדלים בין העמלות נראים קטנים: חצי אחוז, רבע אחוז, אחוז ורבע לעומת אחוז וחצי. הביטוי בעמלות השנתיות, בעיקר בהתחלת החסכון, הוא קטן ונראה כמעט קטנוני להתווכח על זה. כאשר רציתי להעביר קופת גמל בסך של 20,000 ש"ח ועשיתי משא ומתן על גובה העמלות ביקשתי מהמשווק של הקופה הנחה מ- 1.5% ל- 1.2%. בתגובה עשה המשווק חשבון מהיר כמה עמלות הוא מקבל על חסכון של 20,000 והראה לי שההבדל מתבטא ב- 60 שקלים לשנה או 5 שקלים לחודש. מיותר לציין כמה נבוכה הייתי באותו רגע להתווכח על סכום כה פעוט. זאת כמובן שטות מוחלטת משום שכאשר מדובר בדמי הניהול מצבירה יש לזכור שמדובר על שנים רבות והעמלה משולמת על החסכון כל שנה מחדש. מה גם שעם הזמן גדל החסכון ואיתו גם סכומי העמלות השנתיות. בהמשך אציג גרף שמראה כיצד תשלומי העמלות מצבירה הופכים גבוהים יותר ויותר משנה לשנה.
על מנת להבין את המשמעות של כל הבדל בגובה דמי הניהול הכנתי טבלה שמשווה את הסכום שנצבר כתלות בדמי הניהול הנגבים, תחת ההנחות הבאות :
- חיסכון מהפרשות של 2000 שקלים בחודש למשך 37 שנים
- נבדק עבור תשואה שנתית ממוצעת של: 4% , 8% ו- 0%.
מהתבוננות בטבלה ניתן לראות בבירור שדמי הניהול מהצבירה הן העמלות היותר משמעותיות והן מפחיתות את הסכום הנצבר בחיסכון במקרים מסויימים עד כ- 40% ובתשואות גבוהות יותר ההשפעה עוד גדולה יותר. קופה שגובה עמלה של חצי אחוז מהצבירה ו- 5% מההפקדות תניב חיסכון דומה לקופה שגובה עמלה של כ- 0.75% על הצבירה בלבד עבור אותה תשואה.
עוד ניתן לראות מהתבוננות בטבלה שגורם חשוב מאד בסכום הצבור לחיסכון הוא התשואות שאותן עשו הקופות. הקופות נבדלות אחת מהשניה מאד בנושא זה ולמרות שהוא לא ניתן לחיזוי זהו הגורם השני שצריך לקחת בחשבון כשבוחרים קופה. בפוסט הבא אדבר על התשואות של הקופות השונות.
הערות:
- ההפסד בגין העמלות הוא ההפרש בין הסכום שהיה נצבר ללא עמלות לבין הסכום הנצבר עם העמלות. הוא אינו משקף את גובה העמלות שמשולמות לאורך השנים חוץ מאשר במקרה של תשואה של 0%. ההבדל נובע מהעובדה שהכספים ששולמו כעמלות לאורך השנים היו מניבים תשואה גם הם.
- דמי הניהול המקסימלים מהצבירה בקופות הגמל שגובות רק דמי ניהול מצבירה הם 2% ולכן לא בדקתי על דמי ניהול גבוהים יותר. דמי הניהול המקסימליים מצבירה בקרנות הפנסיה שרשאיות לגבות דמי ניהול מהפקדות בנוסף לדמי ניהול מצבירה הם 0.5% ו- 6% מההפקדות. אפשר לראות שאפילו במידה וקופה מסוג זה גובה דמי ניהול מצבירה מקסימליים היא עדיין עדיפה מבחינת דמי הניהול על רוב הקופות שלא גובות דמי ניהול מהפקדות. החוקים לגבי דמי הניהול בביטוחי המנהלים מעט מורכבים יותר: חברת הביטוח רשאית לקחת עד 2% מצבירה (בדומה לקופות הגמל) אך היא רשאית להפחית את דמי הניהול מהחיסכון המצטבר, ולגבות גם דמי ניהול מההפקדות השוטפות לפוליסה, כך שבממוצע לאורך תקופה של 12 שנים סך דמי הניהול מההפקדות השוטפות לא יעלה על 11% וסך דמי הניהול מהחיסכון המצטבר לא יעלה על 1%.
ניתן אם כן לראות שכל הנחה בדמי הניהול מתבטאת בעשרות ולפעמים במאות אלפי שקלים בסכום החסכון הסופי. אם זאת כפי שכבר הזכרתי ההבדלים נראים קטנים מאד בתחילת החסכון. הגרפים הבאים מציגים את גובה דמי הניהול השנתיים מצבירה בשתי קופות שגובות 1% ו- 1.2% מהצבירה. המדגימים כיצד עולים דמי הניהול מצבירה משנה לשנה. כמו כן מוצג גרף של ההפרש בדמי הניהול והוא מציג את החסכון השנתי שיתקבל עקב הנחה של 0.2%. ניתן לראות שההנחה בעמלות שהייתה זניחה בתחילת החסכון הופכת משמעותית יותר עם השנים ומגיע עד למעל 2000 שקלים בשנים האחרונות.. הגרפים מתייחסים לקופה שבה מופרשים כל חודש 2000 שקלים ומניחים תשואה שנתית שמרנית ביותר של 4%.
המלצות
- המשיכו לנהל משא ומתן גם אחרי שכבר יש לכם קופה: בידקו קופות ותיקות בנות כמה שנים ויותר שהחסכון הצבור בהן טפח ונסו לנהל משא ומתן חדש על גובה העמלות. הסכומים שהקופה מרוויחה מניהול החסכון עולים עם השנים והיא לעיתים תסכים להתגמש באחוזים. מעבר מקופה לקופה היום הוא פשוט מתמיד תצטרכו רק למלא פרטים ורוב הקופות יעשו את כל הפרוצדורה מול מקום העבודה בעצמם.
- התאגדו יחדיו: במידת האפשר נסו להתאגד עם עוד כמה אנשים ולנהל משא ומתן משותף יחד איתם.
- נהלו משא ומתן ישירות עם הקופה קבלו הצעות מחיר מכמה קופות נבחרות וביחרו את הקופה שאתם מעונינים בה מבעוד מועד. בידקו עם הסוכן את הצעת המחיר שהוא יכול לתת לכם עבור אותה קופה. לעיתים קורה שלארגון יש הסכם עם הקופה ותקבלו הצעה טובה יותר מזו שאתם קיבלתם באופן אישי. אם זה לא המקרה כדאי לדבר ישירות עם הקופה עצמה בלי מתווכים בדרך. סוכן הביטוח של החברה לא יספר לכם שהוא גובה 20-50% מהעמלה שאתם משלמים מהקופה. אם תגיעו לבד הקופה חוסכת את העלות הזאת והיא תבא לקראתכם. לאחר שתפתחו את הקופה נשאר ורק להודיע לסוכן מה הקופה שאתם עובדים איתה. גם אם בחרתם להתיעץ עם יועץ פנסיוני של הבנק הוא גובה מהקופה 0.25% מהצבירה. אלו הם 25% שהיו יכולים לרדת מדמי הניהול שלכם.
- בידקו שקיבלתם את התנאים שהובטחו לכם אם קיבלתם הנחה בדמי הניהול עקבו בדוחות ובידקו שקיבלתם אותה
עוד בנושא קיראו בכתבתו של נחמיה שטרסלר כך תחתכו בחצי את דמי הניהול על החסכונות שלכם
המאבק להורדת דמי הניהול שגובות הקופות
עד שנת 2005 נוהלו חלק מקופות הגמל הגדולות על ידי הבנקים. הדבר יצר ניגוד עניינים כאשר נרכשו בכספי החוסכים נכסים שלבנק יש אינטרס אישי בקידומם (למשל רכישת אגרות חוב של חברות בקשיים שלהם הלווה הבנק כספים רבים). בנוסף הועלתה הטענה שהדבר מביא לריכוזיות גבוה בידי הבנקים ומונע תחרות אמיתית. בחודש יולי 2005 אושרו בכנסת מספר חוקים אשר יישמו למעשה את המלצות "ועדת בכר" לרבות: חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות וניגודי העניינים בשוק ההון בישראל (תיקוני חקיקה), התשס"ה-2005, וחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005. והחל תהליך מכירת קופות הגמל מידי הבנקים לגופים פרטיים במיוחד חברות הביטוח. דו"ח בנושא דמי הניהול של קופות הגמל וקרנות הפנסיה בין השנים 2005 עד 2009 שהוגש לוועדת העבודה והרווחה בפברואר 2010 על ידי הכלכלן אליעזר שוורץ מראה שמאז שהחל מהמלך מחירת קופות הגמל מהבנקים עלו דמי הניהול הממוצעום שגובות קופות הגמל שנמכרו בכ- 58% וכלל קופות הגמל עלה בכ- 50%. זאת בניגוד לדמי הניהול של קרנות הפנסיה המקיפות שדווקא ירדו בכ- 10% ואף אחת מהן לא גבתה דמי ניהול בשיעור קרוב לדמי הניהול המקסימליים. עובדה זו היא עדות לכך שהמטרה של הגברת התחרות בקופות הגמל והקטנת הריכוזיות נכשלה והיא עוררה את חברי הכנסת שלי יחימוביץ, חיים כץ ואילן גילאון להניח על שולחן הכנסת הצעת חוק להגבלת דמי הניהול של קופות הגמל והפנסיה. אישית אני מסכימה שאכן קיימת בעיה בנושא משום שהמצב היום הוא שעמיתים שחברים בגופים גדולים (למשל חברת החשמל,תעשיה אוירית, צהל, וכו) ומשתייכים לסקטורים הזוכים להטבות נהנים מדמי ניהול נמוכים בעוד שאר הלקוחות כמוני וכמו רוב העובדים משלמים בממוצע דמי ניהול גבוהים מאוד, המתקרבים למקסימום המותר בחוק. מי שיכנס לאתר גמל נט ויבדוק את דמי הניהול הממוצעים שגובות הקופות השונות ישים לב שבין הקופות ישנן כמה שהן מיועדות אך ורק לעובדים בסקטור או ארגון מסויים ( קופות אלו מסומנות ב **) בחינה של קופות אלו תעלה שדמי הניהול בקופות אלו נמוכים במיוחד. עד 0.6% זאת לעומת עמלות ממוצעות של מעל 1% בקופות האחרות. ישנם ארגונים גדולים שבחרו לא לייחד קופה לעמיתים שלהם אלא להצטרף לקופה קיימת. אפשר רק לשער שארגונים אלו הצליחו להשיג תנאים לא פחות טובים מאשר ארגונים גדולים אחרים. כך שלמעשה דמי הניהול שמשלם מי שלא משתייך לארגון גדול גבוהים עוד מאלו המדווחים על ידי הקופות באתר גמל נט.
כאשר ביקשתי הצעה לכספים שלי עצמי בקופה שאני בחרתי הציעו לי עמלה של 1.5% גבוהה בהרבה מהעמלה הממוצעת שצויינה בגמל נט. ציינתי זאת בפני המשווק שפתח לי את הקופה שלי והוא אכן הודה שהגופים הגדולים מורידים את הממוצע של דמי הניהול הנגבים. הוא היה גאה מאד שהקופה נבחרה לנהל את הכספים של גוף גדול שלא אזכיר את שמו אבל נאלץ להודות שהם משלמים עמלה של בערך 0.5%, שליש ממה שהוצע לי. עובדה זו תתבטא בסופו של החסכון בהפרש של כ- 20% בסכום הסופי שנחסך. הוא הסכים שיש כאן אפליה של עמיתים בארגונים גדולים שבאה על חשבון שאר החוסכים אבל לא הסכים להוריד את העמלה באופן מאד משמעותי. אין ספק שבעיה קיימת ושהרבה מכספי החסכון שלנו נעלמים לנו בדרך בגלל העמלות הגבוהות. למרות כל זאת אני בספק רב אם המאבק יצליח להשיג את המטרה שלו שלחוסך יהיה חסכון גדול יותר ואולי אף תשיג את ההפך הגמור. בדיוק כפי שקורה בכל פעם שהמדינה מנסה לשים פיקוח על מוצרים שונים. ראה ערך הפיקוח על עמלות הבנקים. אני מאמינה שהגדלת התחרות על ידי מתן אפשרות לחוסכים אפשרות לניהול עצמי של החסכון בדומה לתוכניות שקיימות בארה"ב תהיה אפקטיבית יותר. היום אמנם התחרות קיימת אבל אין לנו ברירה אלא להיות לקוחות של אחת הקופות. האלטרנטיבה לקופה אחת היא קופה אחרת שלא בהכרח התנאים בה יהיו טובים באופן משמעותי. מתן אפשרות לחסכון באופן עצמאי תתן לחוסך אלטרנטיבה אמיתית כך שהקופות יצטרכו לבוא לקראתו ולהתגמש על מנת שיבחר לשים את הכסף אצלם ולא ינהל את הכספים בעצמו. בדומה למה שקורה עם החסכונות האחרים שלנו. כמו כן אם חלק מהציבור יעזוב את הקופות ויבחר לנהל בעצמו את החסכון התחרות על הנותרים תהיה גבוהה בהרבה. זו נראית לי דרך הרבה יותר נכונה לטפל בבעית דמי הניהול הגבוהים. אני מסכימה עם הדברים שכתב בנושא נחמיה שטרסלר לקטנים חותכים והגדולים חוגגים. עם זאת כולי תקווה שהמאבק יצליח ואני מאחלת הצלחה לשלי יחימוביץ. הצלחה שלה בנושא הזה היא בהחלט הצלחה שלנו כפי שמראה הטבלה.
אני רוצה להודות ל- – choo מפורום עבודה בהיי טק בתפוז שבדק אותי ונתן פיבדקים מועילים על תרומתו לפוסט זה.
נהניתם ? הירשמו לעידכוני RSS !
נספח: דמי ניהול בפוליסות חדשות החל משנת 2004
דמי ניהול בפוליסות החדשות נחלקים לדמי ניהול מפרמיה ולדמי ניהול מחיסכון מצטבר.
בתכניות אלו הותרו לחברות הביטוח שתי אפשרויות גביה
1. דמי ניהול מחיסכון עד ל-2 בשנה
2 דמי ניהול מחיסכון נמוך מ- 2% בשנה בתוספת דמי ניהול מהפקדות לפי אחד משלושה מודלים:
- מודל קבוע – עד 11% דמי ניהול מפרמיה ו-עד 1% מהחיסכון המצטבר בשנה.
- מודל יורד – שיעור התחלתי של 13% מהפרמיה היורד במשך 12 שנה כאשר הממוצע הרב שנתי הוא של 11% מפרמיה. דמי הניהול מהחיסכון במסלול זה הם 1%.
- מודל גמיש – שיעור דמי ניהול ופרמיה באופן הבא:
טבלה: (מודל גמיש)
| דמי ניהול פרמיה | דמי ניהול מהצבירה |
| 0% | 2% |
| 2% | 1.90% |
| 3% | 1.80% |
| 4% | 1.70% |
| 5% | 1.60% |
| 6% | 1.50% |
| 7% | 1.40% |
| 8% | 1.30% |
| 9% | 1.20% |
| 10% | 1.10% |
| 11% | 1% |
\\ תגיות דמי ניהול, פנסיה, קופות גמל
אפריל 18th, 2010 בשעה 4:22 pm
מה שאני מבין שבשורה התחתונה שודדים אותי !
לשלם מאות אלפי שקלים במשך השנים רק על דמי הניהול זה שוד ! ובחסות הממשלה
ויש לי שאלה אלייך
אני מפריש וחוסך כל חודש במשך 30 שנה, יוצא לפנסיה וחודש אחרי אני מקבל התקף לב ומת. מה קורה עם החיסכון שצברתי בכל אחת מהמסלולים ???
במילים אחרות ….
ה ל ו …. מה עם הקרן ????
[תגובה]
אפריל 18th, 2010 בשעה 5:07 pm
אתה צודק
זה באמת יוצא הרבה.
על העניין של מה קורה עם הכספים ואיך הם מחולקים לחוסך אדבר בפוסטים הבאים. אבל בעיקרון אתה צודק, באפיק קצבתי אתה מקבל תשואה חודשית על הכסף שלך לכל ימי חייך אבל את הקרן לא אתה ולא היורשים תראו.
עדין זה מתאים לחלק מהאנשים כי גם בסכום הוני יש סכנות.
[תגובה]
אפריל 18th, 2010 בשעה 7:43 pm
היי מירב. עוקבת אחרי הבלוג שלך בעניין. קראתי את הפוסט הזה, ומייד בדקתי את ביטוח החיים שלי דרך האינטרנט. בפירוט התנועות מצאתי את הסעיף של "תנועה הפרשית", שמוריד הרבה כסף. מה זה, לכל הרוחות?
[תגובה]
אפריל 18th, 2010 בשעה 9:19 pm
לאני י
תודה על המחמאות
לגבי השאלה: האם מדובר בביטוח מנהלים/קרן פנסיה או ביטוח חיים שנרכש באופן נפרד.
לא מוכר לי המושג הזה אבל זה לא אומר כלום כי "ביטוחית" היא שפה מאד דינמית ומשתנה מחברה לחברה. אנסה לברר יותר וארשום תשובה בקרוב. בינתיים יעזור אם תפרטי יותר במה מדובר בדיוק.
[תגובה]
אפריל 19th, 2010 בשעה 6:49 am
בגלל כל הסיפור הזה של דמי הניהול אני אומר שמי שמתפטר שיימשוך את כספי הפיצויים שלו וישקיע אותם לבד.
באופן עקרוני אני חושב שכל אחד שרוצה להתעשר צריך ללמוד להשקיע בבורסה וכשאני אומר להשקיע אני לא מתכוון לכל המהמרים והמנתחים הטכניים שמתמכרים למשחק הזה ומפסידים רוב הזמן.
אלא אני מתכוון באמת לבנות תיק מתעודות סל על מדדים מתוך ידיעה שלאורך זמן המדדים מכים כמעט כל מנהל קרן בייחוד לאור העובדה שמנהלי קרן עוד לוקחים דמי ניהול ועמלות אז בכלל אין להם סיכוי להכות את המדדים עצמם. אז כמו שאמרתי לבנות תיק שעשוי ממדדים של מניות ושל אגחים, ולשבת עליו לאורך זמן ואם מפטרים אותך אז לקחת את כספי הפיצויים ולהשקיע אותם ביחד עם התיק שלך וככה את חוסכת את דמי הניהול של ביטוחי המנהלים לפחות על חלק מהפנסיה שלך.
[תגובה]
אפריל 19th, 2010 בשעה 7:21 am
להייטקיסט
אני מזדהה מאד עם הדברים שאתה כותב. העניין עם הפיצויים הוא קצת יותר מורכב משום שיש לרוב האנשים שעובדים בהיי טק פיצויים מעבר לגובה המקסימלי של הפיצוים הפטורים. על הייתר הלא פטורה תשלום המס הוא גבוה ביותר: מס שולי שהיה לך באותה שנה שבה סיימת לעבוד.
בקרן השתלמות וביטוח מנהלים אפשר להעביר אותם לרצף קצבה. בקופת גמל אתה צריך לבחור אם לפדות את הכל (גם אם לא תפדה תשלם מס כי הפיתורין נחשב לארוע מס).
אני מסכימה איתך שכל אחד צריך לדעת להשקיע בבורסה אבל זה בהחלט לא משהו שכל אחד יכול לעשות. בעיקר מבחינה רגשית. הבורסה היא משהו שמאפשר לך לראות בכל רגע את שווי הנכסים שלך. כשהיא יורדת אפשר ברגע למכור ואנשים אכן עושים זאת. מי שמסוגל להתנהג נכון ולא לתת לרגש לעמוד בדרכו אז אכן אין ספק שמבחינה כלכלית מה שהצעת הוא הדבר הנכון
[תגובה]
אפריל 19th, 2010 בשעה 11:21 am
את חייבת לעזור לי,
היום נפגשתי לראשונה עם סוכן הביטוח שלי, הוא רוצה לפתוח לי קופת גמל חדשה, אני דווקא הייתי מרוצה מהקודמת , הוא מציף אותי בהמון מושגים , אומר שכדאי לי, ואין לי מושג איך לענות לו.
הלוואי והיית יכולה לבוא איתי לפגישה איתו …
[תגובה]
אפריל 19th, 2010 בשעה 3:58 pm
זה יכול להיות רעיון לשירות חדש
ליווי לפגישה עם סוכן הביטוח
[תגובה]
אפריל 20th, 2010 בשעה 9:39 pm
הי מירב,
כתבה מצויינת.
אני מתכוון לשקול מחדש את כדאיות הישארותי בקופות הקיימות.
אשמח לקבל את עזרתך!
דודי.
[תגובה]
אפריל 20th, 2010 בשעה 10:15 pm
בכיף
[תגובה]
אפריל 21st, 2010 בשעה 8:08 am
כתבה של מירב ארלוזרוב בנושא שהתפרסמה היום בדה מרקר
http://www.themarker.com/tmc/article.jhtml?ElementId=skira20100421_1164225
[תגובה]
קובי Reply:
ספטמבר 12th, 2011 at 8:45 am
הי מירב,
את יודעת אם מאז פירסום הכתבה ועד היום אכן שינו את צורת הפירסום של ההוצאות הישירות? זכור לי שראיתי לפני מספר חודשים כתבה שמשווה בין קרנות הפנסיה בנושא ההוצאות הישירות, אבל אני לא מצליח למצוא אותה, אולי למישהו יש קישור?
תודה,
קובי
[תגובה]
אפריל 21st, 2010 בשעה 3:15 pm
ראיתי את הטבלה והזדעזתי. לא דמיינתי שלעמלות האלו יש השפעה כל כך גדולה.
תודה על הצגה כל כך בהירה ומעוררת מחשבה של הדברים.
[תגובה]
merav Reply:
אפריל 23rd, 2010 at 11:26 pm
[תגובה]
אפריל 22nd, 2010 בשעה 8:15 am
איפה אפשר למצוא נתונים לגבי מקדמי קצבה מעודכנים ונתונים הסטוריים?
[תגובה]
אפריל 22nd, 2010 בשעה 1:21 pm
לאנונימי
אני אדבר על מקמי ההמרה עוד שני פוסטים. לצערי אין ברשותי כרגע נתונים היסטורים. תמשיך לעקוב ואני אעשה כל מאמץ להשיג אותם ולהפנות למקורות מתאימים בפוסט שיעסוק במקדם ההמרה.
[תגובה]
אפריל 22nd, 2010 בשעה 2:54 pm
היי מירב, בלוג מעולה! תמשיכי לכתוב ולהעשיר אותנו בידע נוסף.
רציתי לשאול אם יש אפשרות לקבל את האקסל/נוסחאות ששימשו אותך ליצירת הטבלה שמשווה את הסכום שנצבר כתלות בדמי הניהול הנגבים?
אם כן, האימייל שלי xtlvx@hotmail.com
תודה
[תגובה]
merav Reply:
אפריל 23rd, 2010 at 11:23 pm
שמחך לראותך כאן ותודה על המחמאות. שלחתי לך את האקסל באי מייל בברכה מירב
[תגובה]
שגיב Reply:
אוקטובר 10th, 2010 at 5:47 pm
היי מירב,
בלוג ממש מעולה, ממליץ לכולם בחום.
אשמח לקבל את האקסל גם כן ל sagivto@hotmail.com
תודה מראש,
שגיב
[תגובה]
merav Reply:
נובמבר 12th, 2010 at 2:22 pm
אשתדל לחפש אותו ולשלוח לך
[תגובה]
מאי 4th, 2010 בשעה 8:26 am
ממריים את כל החסכון לקצבה. אם היא גבוהה מהפנסיה המינימלית אז את ההפרש אפשר להוון ולקבל כסכם הוני
[תגובה]
מאי 4th, 2010 בשעה 8:28 am
זה לא מדוייק
יש מספר תשלומים מובטח
היום זה בדרך כלל 240 תשלומים.
אם החוסך מת לפני תום 240 תשלומים האלמנה תקבל השלמה ל- 240 תשלומים.
אם הוא מת אחרי 240 תשלומים היא לא מקבלת כלום
[תגובה]
מאי 12th, 2010 בשעה 11:11 am
http://www.7th-day.co.il/mishtar/shelo.htm
בשפת העם
אקדמאית כלכלנית בכירה מסבירה מה בעצם קורה כאן
[תגובה]
merav Reply:
מאי 12th, 2010 at 2:59 pm
הקישור לא תקין
[תגובה]
merav Reply:
מאי 12th, 2010 at 3:03 pm
כנראה בעיה רגעית.
קראתי.
מרתק ביותר תודה רבה על הקישור המעניין.
די מדכדך לקרא את הדברים. אבל כנראה שזו המציאות שבה אנו חיים
[תגובה]
יוני 30th, 2010 בשעה 1:51 am
כבר הרבה זמן.עם מי ניתן לבדוק למה זה כך?
[תגובה]
merav Reply:
יוני 30th, 2010 at 2:32 pm
אלון
שאלתך לא ברורה לי.
יתכן שהדברים נכתבו בתגובה לאחת התגובות אבל בגלל שלא שורשרה נכון לא ברורה הכוונה.
[תגובה]
יולי 4th, 2010 בשעה 2:24 pm
(עפ"י דברי סוכנת ביטוח בהרצאה שנכחתי בה:) "דמי הניהול נקבעים בהסכם בין המעסיק לחברת הביטוח, וכיוון שמותר למעסיק לקבוע לעובד עם איזה סוכן ביטוח לעבוד, אזי אין לעובד שליטה על דמי הניהול הנגבים ממנו"
אז מה כבר אפשר לעשות אחרי שמבינים עד כמה קריטיים ההבדלים בדמי ניהול?
[תגובה]
merav Reply:
יולי 4th, 2010 at 7:26 pm
שירלי
הדברים שנאמרו לך על ידי אותה סוכנת לא מדוייקים או שלא הבנת אותם באופן מדוייק.
קודם כל אפשר לפנות לכל אחד מהגופים (אלו שמקיימים ערוצים ישירים לפחות) ולבקש לפתוח אצלהם קופה ישירות. כך אני בעצמי עשיתי. והם בעצמם פונים למקום העבודה. או שאם יש כבר קופה פתוחה אז הסוכן רק ממלא את הטפסים של ההפקדות עבור המעסיק.
תמיד יש על מה להתווכח.
תמיד אפשר לעשות מחקר שווקים ולהשיג יותר טוב.
[תגובה]
משה Reply:
יולי 27th, 2010 at 8:05 pm
זאת אומרת שמותר לי לסרב לעשות ביטוח אצל הסוכן שפנה אלי מטעם החברה, ולבחור בסוכן שארצה?
הסוכן נשמע מאוד מאוד לא אמין, לטעמי.
תודה.
[תגובה]
merav Reply:
יולי 29th, 2010 at 11:05 pm
לצערי לא
זה לא מה שאמרתי.
אמרתי שלא מקום העבודה ולא הסוכן יכולים להכתיב לך איפה לחסוך את הכספים.
ועוד אמרתי שאתה יכולה לפתוח קופה ולבקש מהסוכן שיעביר לשם את הכספים.
לעיתים אפילו הם עושים את זה בעצמם מול מקום העבודה. אבל כמעט תמיד הסוכן מעורב
בצורה זו או אחרת.
אתה רק יכול לא לתת לו לייעץ לך אלא להגיד לו בדיוק מה אתה רוצה אחרי שתעשה את כל הבירורים.
אגב זה משה או שירלי?
[תגובה]
יולי 14th, 2010 בשעה 4:16 pm
שלום מירב
תודה רבה על המידע החשוב, יש לך כישרון כתיבה מדהים, פתאום הנושא נראה ברור ופשוט.
האם יש אפשרות ליצור דף באתר ובו תינתן אפשרות לגולשים לכתוב את ההצעות שהם קיבלו כך שנוכל להשוות?
תודה
[תגובה]
merav Reply:
יולי 14th, 2010 at 6:15 pm
תודה על הפידבק והמחמאות.
העלת רעיון יפה ואני אשקול ברצינות ליישם אותו.
אני חושבת שסתם דף לא יהיה מספיק צריך מאגר מידע שיאסוף את הצעות המחיר שאנשים קיבלו ויתן לאנשים אפשרות לבדוק ולהשוות עם ההצעות שהתקבלו
[תגובה]
אוגוסט 1st, 2010 בשעה 1:43 pm
שלום,
אני מצטרפת בפה מלא למחמאות על הכתיבה הבהירה והמעניינת.
ברצוני לשאול שאלה – אני מקווה שזה הפורום המתאים –
בגלל החשיבות הרבה של נושא דמי הניהול, התחלתי לברר בנושא (ספציפית התענייתי בדמי הניהול שגובים ממני הן בביטוח המנהלים, הן בקרן הפנסיה והן בקרן ההשתלמות). מקום העבודה שלי עובד עם סוכנות מסוימת, והסוכן שלי אמר לי באופן חד משמעי כי אין שום טעם להתמקח. זאת למרות שאני יודעת שאני משלמת דמי ניהול גבוהים יחסית לממוצע (זה כתוב שחור על גבי לבן בדו"חות השנתיים שנשלחים אליי).
(אני אשתדל להימנע מלכתוב פה מה אני חושבת על הסוכן שלי, כדי לשמור על שפה מכובדת בכל זאת.)
בכל אופן, אני רוצה לפנות לסוכנים אחרים או אפילו ישירות לגופים המנהלים את הכספים (אם זה ניתן), על מנת לקבל הצעות שונות ולהתמקח כמיטב יכולתי. כרגע אני לקוחה שבויה ואין לי שום כוח.
אוקיי, לשאלתי – האחראית על השכר במקום עבודתי אמרה לי שמקום העבודה שלי עובד רק עם 2 סוכנויות ספציפיות, ואני לא יכולה לעבוד מול סוכן אחר.
אני מרגישה שאין לי שום דרך להתמקח על דמי הניהול הגבוהים באופן מגוחך שנלקחים ממני.
האם זה חוקי מצד מקום עבודתי להגביל אותי מבחינת הסוכן שאיתו אני עובדת?
בתודה מראש!
[תגובה]
merav Reply:
אוגוסט 4th, 2010 at 6:45 pm
שלום נעמה
את שואלת שאלה שחוזרת על עצמה די הרבה גם בשאלות שנשלחות אלי באופן אישי. בגלל העניין הרב שיש בנושא אני רוצה להקדיש לו פוסט מיוחד אז אני ממליצה שתעקבי ותוכלי לקבל תשובות יותר מקיפות.
הנושא הוא סבוך ולצערי אין תשובה פשוטה וחד משמעית. הסיבה היא שלכאורה את אינך חייבת לחתום על מינוי סוכן לאף אחת מהסוכניות. ולמעשה אם יש לך מוצר קיים את יכולה פשוט לבצע הוראה לישירות למעביד להעביר את הקופות הקיימות שלך. בפועל כנראה שהדברים פחות פשוטים לצערי.
אני שואפתלפרסם את הפוסט בקרוב ומקווה שתמצאי בו תשובה יותר מקיפה.
[תגובה]
נעמה Reply:
אוגוסט 25th, 2010 at 8:38 pm
הי מירב,
קודם כל, תודה רבה. ורציתי לנסח מחדש את הפידבק שלי – לא מדובר רק בכתיבה בהירה ומעניינת, את פשוט עושה פה עבודת קודש ובאמת, מכל הלב, כל הכבוד לך. ככל שאני מחפשת יותר מידע ומנסה יותר ללמוד על התחום הזה, אני מבינה כמה שזה סבוך ומסובך וכמעט בלתי אפשרי להשיג מידע מהימן, מובן ואובייקטיבי.. והבלוג שלך לא יסולא בפז במובן זה. אז תודה רבה.
ולעניינינו -
רק רציתי להוסיף שברור לי כי אף אחד לא יכול להכריח אותי באיזה גוף מנהל לבחור, לעומת היכולת של מקום העבודה שלי להכריח אותי לעבוד עם סוכן מסוים (או "מנהל הסדרים" מסוים – לא ממש הבנתי את ההבדל, אבל בשורה התחתונה אני פשוט מחויבת לגוף מסוים, שאפשר לקרוא לו "סוכן" או "מנהל הסדרים" – מה שלא יהיה, הוא המתווך ביני לבין הגופים המנהלים את הכסף).
אז אני בתמימותי פניתי לגופים המוסדיים ישירות כדי לקבל מהם הצעות שונות (באופן ישיר, וכך גם לחסוך את "עמלת התיווך" של הסוכן) – ופשוט לא הצלחתי לקבל הצעה מאף גוף! ברגע שהם הבינו שאני בן אדם פרטי (ולא מעסיק או מייצגת איזו חברה) – הם לא היו מוכנים לתת לי הצעה. לכל היותר, הם היו מוכנים לשלוח אליי סוכן – אבל כאמור, מקום העבודה שלי לא מאפשר לי לעבוד עם סוכן אחר, אז אין שום טעם שישלחו לי מישהו..
אני לא מבינה איך מבחינה חוקית אין לי שום דרך להתמקח על העמלות שלי.
ועם קשר לזה, וגם קצת בלי – עלה לי רעיון (כנראה גם כן תמים) – נכון יש בימינו קבוצות רכישה לכל דבר? לנדל"ן כמובן, אבל גם ללפטופים ולנופשונים ולכל דבר בערך? אז למה לא פה? מקום העבודה שלי אימפוטנט מבחינת התנאים שהוא מצליח להשיג לי, וכנראה זה גם המצב עבור עוד הרבה אנשים.. אבל אם נתאחד, למשל, כל קוראי הבלוג שלך ובני/בנות זוגנו והחברים שלנו וכו'.. אלפי אנשים זה כבר כוח מיקוח!
[תגובה]
merav Reply:
אוגוסט 25th, 2010 at 11:33 pm
היי נעמה
ראשית תודה רבה על המחמאות. זה באמת מחזק וכיף לשמוע.
לגופו של עניין: אני מוצאת הרבה טעם בדברים שאת מביאה. גם העובדה שניסית לפנות באופן ישיר לגופים המנהלים, ואגב זו בכלל לא נראית לי תמימות, למרות שכפי שגילית לבד הרבה מהם לא מעוניינים לעבוד ישירות. אבל יש כאלו שכן. לפחות לגבי מה שנהוג לכנות קופות גמל.
גם לגבי הניסיון להתאגד אני מוצאת הרבה טעם. אני לא חושבת שגם הוא תמים. אני רק לא בטוחה כמה הוא באמת ישים מהסיבה הפשוטה שקשה לאסוף אנשים רבים שמעוניינים באותו גוף. כל אחד מאמין במשהו אחר. אני באופן אישי שמתי את החסכונות שלי אצל גוף שאני מאמינה בו ובקופה שלו והודעתי לאנשים קרובים שהם יכולים להצטרף ולקבל את התנאים שאני השגתי. מנגד הבטיחו לי שככל שיבואו יותר אנשים דמי הניהול לכולם יהיו נמוכים יותר. אבל חייבת להודות שזה לא המריא למשהו משמעותי.
לעניין בחירת היועץ, יש כבר פוסט בכנה והוא יתפרסם בסוף השבוע הקרוב, וזו הבטחה.
הפוסט יעשה סדר בכל הנושא הזה.
בברכה
מירב
[תגובה]
אוגוסט 3rd, 2010 בשעה 7:41 am
שלום מרב
כל הכבוד על הבלוג וההסברים.
נקודה חשובה מאוד שצריך להעלות ונדמה לי שאינה מופיעה :
כסף רב נעלם בביטוח המנהלים לטובת ה"ביטוח" ,המודל הבסיסי הוא של חיסכון יסודי שהוא 72% , השאר ביטוח ריסק בגובה 28%. כלומר 28% נעלמים , השאלה לאן .
וזה ממש נחמד : לטובת ביטוח ריסק של כ 400000 שח.
למשל אם משכורתי היא 10000 לחודש ,הרי ההפקדות שלי הן כ 1833 חודשית (נדמה לי שפרמית הביטוח היא על כל הסכום ) , כלומר 28%*1833 = 513 (או 280 אם הפרמיה רק מהגמולים ולא מהפיצויים ) . אם תרצי לבטח עצמך עצמאית ביטוח ריסק לסכום של 400000 שח , תשלמי כ 10 שח לכל 100000 , כלומר 40 בחודש.
סכום עצום של כסף נעלם מאיתנו חוץ מהעמלות !!!!
בפועל הסטנדרט שראיתי ברב המקומות הוא של 80% חיסכון ו 20% ריסק שזה עדיין סכול עצום.
על אחוזים אלו ניתן להתווכח ,ולהגיע ליחסים של 90 ,10 ואף טובים מכך.
שוב כל הכבוד על הטור
איתן
[תגובה]
merav Reply:
אוגוסט 4th, 2010 at 6:38 pm
תודה על תגובתך
אתה צודק לגבי ביטוחי מנהלים ישנים.
היום זה קצת שונה.
אכן הריסק בביטוחים הישנים גבוה מאד.
הייתה לכך התייחסות קצרה בפוסט כשכתבתי על ביטוחי המנהלים שצריך לבדוק את גובה הריסק ושהוא גבוה בדרך כלל בביטוחים הישנים.
[תגובה]
אוגוסט 9th, 2010 בשעה 7:55 pm
מירב שלום,
ראשית, תודה. הבלוג עזר לי להבין מעט בנושא הסבוך.
לאחר עיון החלטתי להמשיך בביטוח המנהלים הישן וחשבתי שאפשר לנוח. אבל היום התפרסמה כתבה נרחבת בדה-מרקר ש"שחטה" את ביטוחי המנהלים הותיקים (ה"משתתפים") בטענה שדמי הניהול שם גבוהים משמעותית ממה שחשבנו – עד 3% !!. היא טוענת שחלק מדמי הניהול מתחבאים כהוצאות. האם את מקבלת את טענותיה? מה הסיפור עם ההוצאות? אנא, עשי סדר בבלגן!
תודה,
הרמן
[תגובה]
merav Reply:
אוגוסט 9th, 2010 at 8:31 pm
התייחסותי לכתבה בדמרקר
כפי שכתוב בפוסט
עד 2004 שווקו ביטוחי מנהלים ישנים מסוג עדיף. בביטוחי מנהלים אלו דמי הניהול המקסימליים היו 0.84% מהצבירה או עד %0.6 מהצבירה (דמי ניהול קבועים) ו- 15% מהרווחים הריאליים (דמי ניהול משתנים). בפועל דמי הניהול נגבו לפי המודל השני. על פי דוח מגדל לשנת 2009 משנת 1992 ועד 2009 שיעור דמי הניהול המשתנים והקבועים יחדיו מסתכם בכ- 1.5% (ריאלי אפקטיבי) לשנה מהסכום הצבור.
לעניין דמי הניהול הנסתרים בצורת הכספים המופרשים לביטוח: אכן מדובר בבעיה. עם זאת נושא החלוקה בין הביטוח לבין החסכון ניתן לשינוי בפוליסות. כבר שמעתי לא פעם על יועצים שיעצו למבוטח להגדיל את היחס לחסכון תוך ביטול ביטוח החיים ולרכוש ביטוח חיים כפוליסה נפרדת שבה עלות הכיסוי הביטוחי נמוכה בהרבה. כדאי לברר עם יועץ לגבי האפשרות הזאת. עם זאת אני רוצה להדגיש שיש לעשות זאת בזהירות רבה. במידה ויש מצב בריאותי קיים הפרמיות עלולות להיות לא פחות גבוהות מאלו שהיו בביטוח המנהלים הישן. כמו כן במשך 3 השנים הראשונות המבוטח רשאי לבטל את הביטוח במידה וגילה שנמסר לו מידע לא מלא וכנה. וזה נכון גם אם הדבר נעשה בתום לב. אני מאד ממליצה לא לעשות צעד כזה מבלי להתייעץ. אני חושבת שהכתבה העלתה בעיה אמיתי אך בדרך פופוליסטית ובצורה מתלהמת ולא מדוייקת. לא ניתן להתייחס לכספים המשולמים לפרמיה כדמי ניהול. הרי בכספים אלו אתה מקבל ביטוח נגד סיכוני מוות ונכות. עם זאת אין ספק שבמוצרים ששוקו החל מ- 2004 יש שקיפות הרבה יותר גדולה.
[תגובה]
אוגוסט 25th, 2010 בשעה 6:13 pm
שלום רב מירב,
בלוג מעולה, כל הכבוד !
מה דעתך על אפיקי השקעה / חיסכון של חברות הביטוח : פוליסת חיסכון.
( הצעה לפוסט בנושא )
יש לפחות שבע חברות ביטוח שמציעות כל אחת מספר מסלולי השקעה.
דמי ניהול מוצעים הם 2% מהצבירה. לדעתי זה מאוד גבוהה !
חלק מהתוכניות מוכרות כקופת גמל, ומציעות קופת משלמת קיצבה עם מקדם.
בנוסף, יש אפשרות לרכישת ריסק בטיחותי.
מהם היתרונות והחסרונות באפיק חיסכון זה ?
בתודה מראש,
דוד
[תגובה]
merav Reply:
אוגוסט 25th, 2010 at 11:37 pm
היי דוד
את דעתי על ביטוחי המנהלים הבעתי פה ושם בפוסטים שכתבתי. במיוחד בפוסט שהשווה את שני האפיקים, ביטוח מנהלים וקרן פנסיה, מבחינת השורה התחתונה: גובה הקצבה החודשית.
עם זאת אני מתכוונת להקדיש פוסט לנושא של השוואה בין כל האפיקים ויתרונות וחסרונות של כל אחד מהם כסיכום הנושא של הפנסיה.
בינתיים: אמר רק שלביטוח המנהלים, למרות היותו יקר, יש בכל זאת כמה יתרונות חשובים
1. הבטחת מקדם המרה מפני עליה בגיל
2. חוזה שאינו ניתן לשינוי לעומת תקנון שינתן לשנותו רטרואקטיבית
3. גמישות רבה הרבה יותר בביטוחים ובמסלולי ההשקעה
מה עדיף זה אף אחד לא יכול להגיד לך היות וכדי לדעת את התשובה צריך להיות מסוגל לדעת את העתיד. הכל עניין של סבירויות. כאמור לכל אפיק, יתרונות וחסרונות שלו.
[תגובה]
דוד Reply:
אוגוסט 26th, 2010 at 6:43 am
הי מירב,
בהמשך לשיחתנו, לא התכוונתי למוצר פנסיוני שנקרא – ביטוח מנהלים.
להלן קישורים לדוגמא, למוצר – פוליסת חיסכון ( תוכנית חיסכון / קופת גמל בחברת ביטוח ).
http://www.gemeltec.com/73537/%D7%A4%D7%95%D7%9C%D7%99%D7%A1%D7%95%D7%AA-%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F
http://www.profit-fs.com/?CategoryID=163
http://pfpmil.blogspot.com/2008/01/blog-post_12.html
מה דעתך בנושא ?
בתודה מראש,
דוד
[תגובה]
merav Reply:
אוגוסט 26th, 2010 at 7:59 am
קודם כל חשוב להבין: זהו אינו מוצר פנסיוני!!! זה חסכון פרטי ללא הטבות מס
אני אישית לא חושבת שיש הצדקה לחסוך בצורה זו ולשלם דמי ניהול כאלו שהם גבוהים מידי לטעמי. יש מכשירים פיננסים שלא דורשים מיקצועיות רבה בשוק ההון כמו תעודות סל ובהשקעה דיי קטנה ומינימלית אפשר לנהל תיק פסיבי בלא פחות הצלחה ואת זה הוכיחו מחקרים.
לא הסתכלתי בכל הקישורים אבל הקישור הראשון מטעה כשהוא אומר שבתי ההשקעות לא מציעים ניהול תיקים לחסכון של פחות ממליון שקלים.
[תגובה]
דצמבר 5th, 2011 בשעה 7:59 pm
שאלה על דמי ניהול-
הי מרב ותודה על הפוסט !
לפני מספר חודשים התחלתי עבודה חדשה וביקשתי מהמעסיק שימשיך להפקיד לי כספים לקרן הפנסיה אליה אני שייך (כלל-עתודות). לאחר מספר חודשים גיליתי שדמי הניהול עלו מ-2% ו 0.25 מהצבירה ל- 4% ו- 0.4 בערך, בלי להודיע!
האם זה חוקי? האם ניתן להעלות דמי ניהול ללא הודעה מראש? ומה ביכולתי לעשות?האם לפנות למפקח על הביטוח?
[תגובה]
merav Reply:
דצמבר 21st, 2011 at 7:30 pm
אכן נקודה בעייתית
צריך להבחין בעניין הזה בין ביטוח מנהלים לבין אפיקי חיסכון אחרים כמו קרן פנסיה וקופת גמל. בביטוח מנהלים ההתקשרות היא על בסיס חוזה. ברגע ההצטרפות ויצירת הפוליסה נקבעים תנאים שהם מחייבים לאורך כל חיי הפוליסה. אין כך הדבר בקופת גמל או בקרן פנסיה שם ההתקשרות היא על בסיס תקנון. ותקנון ניתן לשינוי. ואכן הקופות נוהגות מעת לעת להשתמש בכך לרעה. המפקח על הביטוח מודע לבעיה ומתכוון לטפל בה ולפני שנה הוציא מתווה של רפורמה מתוכננת אותה הוא מתכנן להוציא לפועל בשלבים. אחד הנושאים הוא אכן נושא השינוי בדמי הניהול. נקבע שם שיהיה זמן מרגע ההצטרפות לקופה שבו הקופה תהיה מחוייבת לא להעלות את דמי הניהול. כמו כן תהיה חובה להודיע מראש על כל העלאה שהיא.
בינתיים: עדיין לא נכנס לתוקף לדעתי.
ובכל מקרה קיבלת הודעה וזכותך ואפילו חובתך להמתמקח על כך או אף להחליף קופה.
בהצלחה
[תגובה]
ינואר 31st, 2012 בשעה 12:25 pm
שלום מירב,
הגעתי לבלוג שלך מתוך תגובה שכתבת בכלכליסט,כל הכבוד על היוזמה!!
יש לי תחושה(כמו כולם פה..) שהקופה שלי מנוהלת לרעתי,תוך ערפול מכוון שיקשה עלי
בדיקות לעומק.
יש לי ביטוח מנהלים וותיק-משנת 2000.שמתי לב שדמי הניהול שם גבוהים מאוד
כרגע עומדים על 10% ו-1%.כשהתקשרתי לסוכנות "מאסטר ביט" נאמר לי שאין הם מטפלים בכלל בפוליסות ביטוחי מנהלים אלא רק ברכבים…נשמע לי מאוד מוזר.על הדיווח הרבעוני מופיע בפרוש שם הסוכנות והטלפון שלה לברורים-יש לציין שחברת הביטוח היא הפניקס.שם מפנים אותי שוב למאסטרביט.מה עושים? בנוסף האם אפשר להחליף את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה או גמל?
אשמח מאוד על קצת סדר בכאוס הזה..
תודה רבה.
[תגובה]
פברואר 26th, 2012 בשעה 6:22 pm
מירב שלום,
מדהים עד כמה התחום מורכב. בכל פעם לאחר שיחה עם סוכן ביטוח, נדמה לך שהפעם הבנת את מצבך, אך בשיחה עם גורם נוסף או חיפוש אישי על הנושא, אתה שוב נשאר מבולבל.
במעבר ממעמד שכיר לעצמאי קיבלתי מספר הצעות לשינויים שעוררו שאלות נוספות:
- ניוד כל הפוליסות הישנות המסולקות – עתיר הון ומעורב – לקופ"ג רגילה, כדי לחתוך לשליש את דמי הניהול. לפי הסוכנת של הפוליסות הישנות ההעברה אינה חוקית ונחשבת לשבירה שלא כדין. מי צודק? האם נשמרים כל התנאים של הפוליסות ההוניות בקופה"ג החדשה? גם מבחינת מיסוי?
- סילוק קרן הפנסיה הפעילה והמשך הפקדה עצמאית בביטוח המנהלים הפעיל (מניב ישן). האם כדאי לסלק לגמרי את קרן הפנסיה ולהמשיך להפקיד רק בביטוח המנהלים?
- הוצאת הריסק מביטוח המניב לביטוח חיים עצמאי לשם הוזלתו. האם ריסק נפרד נחשב גם הוא כהוצאה מוכרת?
תודה רבה,
עפר
[תגובה]
מרץ 1st, 2012 בשעה 6:52 pm
MERAV
בעיה שחייבת להיות לה פתרון או תשובה ….. איך שודדים ( מוגנים בחוק ) יכולים להמשיך
את מריחת תמימים
האם קואופרתיב של חוסכים מנוהל ע"י מקצוענים בתחום החסכון לעת זיקנה .לעת הנאת
החיים…. לעת הצורך..
מה רע לקבל השלמת הכנסה עם קופת מזרון
שהרגולתור (המדינה) תתעורר לשדידה " חסכון לעת….. "
ברגשי כבוד ועוד מחמאה למירב
A2A
[תגובה]
מאי 2nd, 2012 בשעה 9:03 am
היי מירב,
כל הכבוד על הפוסט המעניין ובכלל על הבלוג – יישר כוח.
מבין שהנתונים המופיעים בטבלה למעלה מבוססים על כך שסכום החיסכון הוא קבוע מתחילת החיסכון ?
[תגובה]
merav Reply:
מאי 5th, 2012 at 1:29 pm
תודה
כן זאת ההנחה
נכון שבמציאות אין כמעט סיכוי שכך יהיה אבל זאת ההנחה בכל מחשבון המחשת פנסיה שהוא.
אין אפשרות אחרת לדעת כמה באמת יהיו ההפקדות
[תגובה]