לקבל את המירב

בימים אלו מתקיימים דיונים בוועדת הכנסת על רפורמת החבילה הצרה.  לפי הרפורמה המוצעת יחויבו הוט ויס להציע למנויים חבילת ערוצים צרה במחיר סביר ואפשרות לרכישת ערוצים בודדים החל מ- 2013.  חבילת הבסיס הצרה תכלול 7 ערוצים בסיסיים: 1,2,10, 33, 99 , הערוץ הרוסי וערוץ 23. לכך ייתוספו כ- 13 ערוצים נוספים. לפי שעה לא הוחלט מהו "מחיר סביר" שאותו יתבקשו החברות הללו להציע ללקוחותיהן שיבחרו בחבילה צרה. גם לא הוחלט אילו ערוצים נוספים יחויבו חברות הכבלים והלוויין להציע למנויים שלהם במסגרת החבילה הצרה.  במידה שהחברות הללו יימנעו מלהציע ללקוחותיהן חבילה כזו – הן תאלצנה להציע חבילה צרה הכוללת את שבעה הערוצים העיקריים שתשווק במחיר מפוקח על ידי משרד התקשורת – כ-90 שקל לחודש.

המשך הפוסט »

בפוסטים הקודמים דיברנו על 2 גורמים שמשפיעים על גובה החיסכון הצבור בסוף תקופה.הגורם הראשון הוא דמי הניהול. הראיתי שאלו עלולים להוריד את גובה החיסכון הצבור בסוף תקופה עד 40%. הגורם השני דרמתי אף יותר הוא  התשואות. היום אני רוצה לדבר על גורם שלישי שישפיע על גובה החיסכון הצבור בסוף תקופת החסכון: תשואות דמוגרפיות. גורם זה הוא רלוונטי למי שחוסך בקרן פנסיה בלבד.   קרן הפנסיה המקיפה כוללת בתוכה בנוסף לחיסכון הפנסיוני, ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר. הביטוח אינו אישי, בין המבוטח לבין חברת הביטוח, אלא מבוסס על העיקרון של ביטוח הדדי כלומר הסיכון הביטוחי נופל על העמיתים.

המשך הפוסט »

בפוסט הקודם דיברתי על השפעת דמי הניהול על גובה החסכון הצבור בסוף התקופה. הראיתי כיצד דמי הניהול יכולים להקטין את החיסכון הפנסיוני במקרים מסויימים אף ב  40%.  אני חייבת להודות שהתוצאות הפתיעו גם אותי. בדרך כלל אנחנו נוהגים להסתכל על דמי הניהול השנתיים שהם בסדר גודל של 1% ולא יוצא לנו יותר מידי פעמים לראות את ההשפעה המצטברת שלהם לאורך השנים.  מכיוון שהנושא נראה לי חשוב במיוחד הוספתי מחשבון לחישוב הסכום שנצבר ועד כמה הקטינו אותו דמי הניהול. אני אשמח אם תשתמשו בו ותתנו לי פיבדקים.   הייתי רוצה לשמוע את דעתכם והאם אתם חושבים שכדאי לעשות פוסט שיתן הדרכה על השימוש בו.

היום אני רוצה לדבר על הגורם השני שמשפיע באופן דרמתי על גובה החסכון הצבור בסוף התקופה: תשואות.

המשך הפוסט »

בפוסט הקודם דיברתי על הבלבול הגדול שיש להרבה אנשים במה שקורה עם הפנסיה שלהם ועל החשיבות הגדולה של הנושא לרווחת חיינו בשנותנו האחרונות.   בפוסט זה אתחיל להסביר על הגורמים שמשפעים על גובה הפנסיה שלנו ואדבר על הגורם הראשון: דמי הניהול.

המשך הפוסט »

מבוא

מי לא מכיר את הסיטואציה הבאה:  הגעת למקום עבודה חדש, חתמת חוזה, לקחת ציוד, עשית סיבוב במשרדים להכיר את כולם.  לאט לאט אתה לומד את העבודה , מכיר את האנשים אבל עדיין שומר על מידה של זהירות כי אתה לא רוצה לעשות רושם רע.   והנה בין שבוע לחודש אחרי שהתחלת לעבוד קובעים לך פגישה עם הסוכן הביטוח שעובד עם החברה.

כשהוא מגיע הוא תמיד צעיר אדיב ונחמד אבל משדר, יאלה תחתום כאן ונסגור עניין.   ואתה רוצה לשאול שאלות להבין אבל,כשהוא מתחיל להגיד משפטים כמו:  כדאי לך לשים בביטוח מנהלים כי קבוע ההמרה שם מובטח בניגוד לקרן פנסיה. בקופת גמל לא כדאי לך כי לא תוכל לעשות רצף קצבה רק רצף פיצויים וגם זה בתנאי שאתה לא מושך הצבירה ההונית של חלק הפיצויים. ואם תפריש לקופת גמל לא תוכל למשוך את הצבירה ההונית אלא רק קצבה ואת ההפרש מהפנסיה המינמלית תוכל לקבל מהוון לפי ערך של קבוע וצפי של תשואה לערך עתידי מהוון לערך נוכחי.

המשך הפוסט »