לקבל את המירב

הפוסט הקודם דן בהיבטים הפסיכולוגים של רכישת פוליסת ביטוח ובשאלה האם זה בכלל כדאי. בפוסט זה אני יוצאת מנקודת הנחה שכבר החלטתם שאתם מעוניינים לרכוש פוליסת ביטוח ועכשיו נשאלת השאלה איך עושים את זה נכון.  בפוסט זה אני רוצה לתת 3 טיפים לרכישת ביטוחי רכוש

המשך הפוסט »

לבטח או לא לבטח?  זוהי דוגמא להחלטה כלכלית בתנאים של אי וודאות. בתנאים מסויימים החלטה אחת תהיה משתלמת ובתנאים אחרים החלטה אחרת. היות ולאף אחד אין כדור בדולח לא ניתן לדעת בוודאות מה תהיה ההחלטה הנכונה.  ניתן רק לחשב מה ההחלטה שתניב בהסתברות גבוהה יותר תוצאה עדיפה. פוסט זה עוסק בהבטים הפסיכולוגים בהחלטות כלכליות מסוג זה והוא יציג פערים בין החלטה כפי שמתחייבת מהמודל הרציונלי לקבלת החלטות כלכליות לבין ההחלטות שמתקבלות בפועל.

המשך הפוסט »

אחת הדילמות הקשות שעומדות בפני אנשים בבחירת אפיק חסכון היא האם לבחור בביטוח המנהלים שמבטיח הגנה מפני שינויים בתוחלת החיים אבל דמי הניהול בו גבוהים (כפי שהראיתי בפרק על דמי הניהול),  או לבחור בקרן הפנסיה (או אפיק אחר ללא הבטחת מקדם למשל קופת גמל) שגובה דמי ניהול נמוכים יותר אבל במחיר של חוסר וודאות לגבי מקדם ההמרה.  איזה מהאפיקים יניבו קצבה גבוהה יותר? קרן הפנסיה שבה סכום החסכון שצברת גבוה יותר או ביטוח המנהלים שאולי ימיר את החסכון הצבור לקצבה בתנאים עדיפים.

המשך הפוסט »

בפוסטים הקודמים  כתבתי על  3 גורמים שמשפיעים על גובה החסכון הפנסיוני בסוף תקופת החסכון.   לו היינו יכולים לקבל את הכסף בסוף תקופת החסכון כסכום חד פעמי הדיון היה מסתיים בזה.   מכיוון שרוב כספי החסכון אינם ניתנים למשיכה בצורה הונית (סכום כסף חד פעמי) אלא רק בצורה של קצבה חודשית (אלא אם כן רוצים לשלם 35% מס) ישנו גורם נוסף שאינו משפיע על גובה החסכון הצבור אך יש לו השפעה רבה על הקצבה חודשית שתתקבל.  זהו מקדם ההמרה:  קבוע שבו מחולק החסכון הצבור באפיק חסכון קצבתי כדי לקבוע את גובה הקצבה החודשית.

קצבה חודשית = סכום החסכון הצבור / מקדם ההמרה

ניתן לראות אם כן שככל שמקדם ההמרה גבוה יותר קטנה הקצבה.  מקדם ההמרה נקבע על פי חישובים אקטואריים בהתאם לתוחלת החיים. ככל שתוחלת החיים עולה מס' הקצבאות הממוצע לפנסיונר עולה ולכן הקצבה תקטן.  המקדם תלוי במין הפורש: הוא גבוה יותר עבור נשים מאשר עבור גברים היות ותוחלת החיים של נשים גבוה בכ- 3 שנים מזו של גברים.  הוא גם גבוה יותר ככל שאדם פורש בגיל צעיר יותר.

המשך הפוסט »

כמה פעמים התפתתם לקנות מוצר רק בגלל שהוא עכשיו במבצע, או שהוא הוצג בצורה מפתה בחנות, או בפרסומת.  או סתם בגלל שעיניכם צדה אותו ופתאום נורא התחשק לכם  או שהמוכר פיתה אתכם לקנות.  ולימים גילתם שביצעתם עוד קניה מיותרת של מוצר שישב בארון ללא שימוש. המשותף לכל הקניות האלו הוא שכולן נעשו בספונטניות.  ללא תכנון מראש. כולנו היינו רוצים לדעת מראש איזה קניה תוכיח את עצמה ואיזה מוצר שקנינו עלול לשבת בארון ללא שימוש.  היום נתקלתי בפוסט בנושא בבלוג של אילן בר. בפוסט מציע אילן 3 שאלות זהב שיעזרו לנו להימנע מרכישת מוצרים מיותרים.   הראשונה שבהן מדברת בדיוק על נושא הספונטניות

המשך הפוסט »