לקבל את המירב

בפוסט הקודם כתבתי על מנגנון ההצמדה של הקצבאות.  ציינתי שנושא עדכון הקצבה הוא נושא שלא רבים מודעים לו.   למעשה, מי שלא קורא את הפוליסה אין כמעט סיכוי שידע על כך עד שלא יווכח בתנודות בקיצבה כשיצא לפנסיה.   יתרה מכך, בפוליסות ישנות שאני ראיתי לא צויין גובה הריבית התחשיבית ורק משפט שאומר "בניכוי הריבית התחשיבית" מרמז על קיומה.    בעקבות הפוסט פנה אלי אחד הקוראים, פנסיונר שפרש בשנת 2005, וסיפר לי כמה מופתע היה לגלות שהקצבה פתאום ירדה בשנת 2008 ועל דרך הייסורים שעבר לגילוי הסיבות לכך ואופן חישוב ההצמדה.   בפוסט זה אני מביאה את סיפורו ממנו אפשר ללמוד כמה המידע הזה לא ידוע וכמה קשה להשיגו.

המשך הפוסט »

\\ תגיות: גמל, פנסיה, קצבה, ריבית תחשיבית

"מה יקרה לך ולמשפחתך האהובה אם תאבד את כושר העבודה שלך, ואת היכולת להתפרנס? "   מקשה סוכן הביטוח.  ואנחנו פתחנו את הכיס וקנינו ביטוח אבדן כושר.  שמחים ורגועים אנחנו אומרים לעצמנו "עכשיו אני יכול לישון בשקט.  משפחתי מוגנת יש מי שדואג לנו".   בעולם אידיאלי כך היו עובדים הדברים. במציאות הסכום שתצטרך לשלם לחברת הביטוח עבור הפרמיה ברור ומובטח מראש.  הכסף שתקבל במקרה שתזדקק לממש את הביטוח שלך קצת פחות בטוח. אז איך מונעים הפתעות לא נעימות כאלו ברגעים כל כך קשים של החיים?  בכך בדיוק עוסק פוסט זה: השיקולים בבחירת ביטוח אבדן כושר: המוקשים שלא כדאי ליפול בהם , ממה צריך להיזהר ולמה צריך לשים לב.

המשך הפוסט »

\\ תגיות: אבדן כשר עבודה, ביטוח, ביטוח עיסוקי

בשעה טובה הגעת לגיל הפרישה.  אפילו הצלחת לצבור בחסכון הפנסיוני שלך סכום די מכובד.  חישבת כמה תהיה הקצבה החודשית שלך וחיוך נסוב על פניך.  איזה מזל שהייתי אחראי כל השנים ודאגתי לחסכון הפנסיוני אתה טופח לעצמך על השכם,  עכשיו הגעתי למנוחה ולנחלה.  אין לי יותר צורך לדאוג למקור הכנסה אני מסודר אתה חושב לעצמך בסיפוק.  האמנם?

מעטים יודעים שגם אחרי הפרישה כספי החיסכון ממשיכים להיות מושקעים בשוק ההון והקצבה החודשית מתעדכנת מחודש לחודש. האם זה טוב? בשנים טובות של שוק ההון כנראה שכן.  בשנים רעות הסיפור הוא אחר לגמרי.  מאמצים רבים מושקעים בהגברת המודעות לחשיבות החסכון הפנסיוני, להשגת החסכון הגבוה ביותר ומקדם ההמרה הטוב ביותר.  כיצד קרה שכל המאמצים מרוכזים בתקופה שלפני הפרישה בעוד שאף יועץ או משווק פנסיוני לא דואג להסביר מה קורה עם הקצבה אחרי הפרישה?

אחד הקוראים של הבלוג, פנסיונר מזה כ- 5 שנים, העלה את הסברה שהזנחת התקופה שאחרי הפנסיה נובעת מכך שהנושא של מה שקורה אחרי הפנסיה לא "מוכר". הפעילות ההסברתית בנושא מקורה בשני גורמים (א) הפעילות השיווקית של החברות המתחרות בתחום הגמל, (ב) פעילות של המדינה ושל כלי התקשורת במטרה לעודד חיסכון לעת זקנה.  שניהם מעוניינים למכור לציבור את המוצר הפנסיוני ולכן מתמקדים רק בגורמים שעוזרים בכך. אני נוטה לחשוב שהוא כנראה צודק.  אז כיצד בדיוק מתעדכנת הקצבה החודשית אחרי פרישה איך זה נעשה בביטוח המנהלים ובקרן הפנסיה?. מכיוון שהנושא הזה הוא בעל חשיבות גדולה בשנות הפנסיה החלטתי להקדיש לו את הפוסט הזה.

המשך הפוסט »

\\ תגיות: ביטוח מנהלים, עדכון קצבה, פנסיה, קצבה